3分利指的是月息，也就是月利率为3%，年利息为36%。这样的话，3分利息是不算高利贷的。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

我国法律规定，民间借贷的年利率最高不能超过银行贷款同期利率的4倍，也就是不得超过36%，换算成月利率就是3%，也就是通常说的3分的利息，因此民间借贷3分利息是合法的。

一般情况，3分利息，就是指月息。那么一年下来的利率就是36%。如果超过36%就是高利贷，没有超过的话，就不算高利贷。