白条、花呗是常用的消费贷款，使用后在还款日当天可以全额还款，如果一次性还清有压力，借款人可以选择最低还款或者是分期还款可以有效避免逾期。

最低还款和分期还款哪个划算？

消费贷款账单出来后，通常有全额还款金额、最低还款额两种还款金额，并且还有账单分期的选项，借款人可以只还最低还款额，或者是**分期，两种还款方式涉及的借款成本、还款压力、还款时间会有所不同。

一、借款成本

消费贷款大都是免息透支，全额还款不会有任何的费用，不过如果是选择最低还款或者分期还款都会产生相应的费用，会算进借款人的借款成本里去。

1、最低还款

如果上月无欠款，本月新增欠款则最低还款额为10%，剩余未还的欠款从还款日的次日起开始计算利息，日利率普遍在万分之五左右，按月计收复利，每个月的账单出来后统计上个月的利息。

以花呗为例，假设账单日为每月10号，2022年9月1日欠款金额1000元上月无其他欠款，在9月5日号最低还款100元，剩余900元从11号按每天0.05%的日利率计收利息，则每天的利息是900*0.05%=0.45元。

2、账单分期

如果当月欠款金额符合分期要求，比如上月无欠款本月新增欠款，可以将本月的欠款金额分成若干期还款，每期不会产生利息，只要收取分期手续费或者分期服务费，费率取决于分期期数。

以花呗为例，假设账单日为每月10号，2022年9月1日欠款金额1000元符合分期要求，借款人在账单日出来后将1000元分成3期还款，总费率1.8%，月费率0.6%，相当于日利率0.02%，即一天的利息是0.2元。

小结：在相同的产品，欠款金额相同的情况下，最低还款每天的借款成功率会比账单分期的要高一些。但如果最低还款后没过几天就把剩余欠款还清了则最低还款总利息支出要少，而分期还款则会收一整月的利息，总费用要高。为此短期内最低还款比较还款；要是连续几个月还款有困难，则选择分期还款会划算一些。

二、还款压力

选择了最低还款或者分期还款后，下个月的还款压力是不同的，因为要还的欠款金额不同。

1、最低还款

下个月的还款金额为上个月剩余未还的欠款+上月还款日次日起到本月账单日前产生的利息，并且是需要一次性还清的，因为是计入本月的最低还款额里，一旦未还或者还款金额低于最低额，就会逾期。

以花呗为例，账单日10号，还款日1号，上月欠款1000元，还了最低额100元，剩余未还的欠款金额900元从还款日次日起算利息，从10月10日到11月1日共计21天，日利率万分之五，则要支付9.45元的利息，本期共还款909.45元。

2、分期还款

消费贷款账单分期后，分期当月不需要进行还款，下月账单出来后才开始还靠前期的部分本金+手续费。

以花呗为例，账单日10号，还款日1号，10月10号将欠款1000元分3期还款，11月10日出账单12月1日要还款1000/10（本金）+1000*1.8%/3=106元。

小结：对比不难发现，最低还款的还款压力要高于分期还款，意味着借款人的逾期风险更大，为此借款人选择最低还款时一定要衡量下自己下个月是否有足够的钱用于还款，如果无法还款最低还款后是不能再分期还款的，就很容易逾期。

三、还款期限

最低还款、分期还款虽然都是同一天出账单，可实际还款时间会有所不同。

1、最低还款：都是固定的还款日，比如花呗账单日10号，还款日1号，10月10日最低还款后，11月1日出下期账单，11月10号要还款，还款期限只有30天。

2、分期还款：因为是账单出来后**的分期，则下个月的账单日才出账单，还款日顺延。比如花呗账单日10号，还款日1号，10月10日**分期则11月10日才出账单，12月1日再还款，还款期限有50天。

小结：对比不难发现，账单日相同、还款日相同，分期还款比最低还款期限要长了20天。如果用时间就是金钱来作比喻，显然是分期还款要划算一些。

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