国寿瑞鑫年金险，既有年金返还，也有重疾保障，这种产品“划算”不呢？

最近小伙伴拿着一份瑞鑫年金险2022版给我看，我认真看了后，感觉还是一般，至于为什么一般，具体以一个计划来展开讲述。

以30岁男性为例，趸交瑞鑫年金计划，保费198590元，保障期间至80岁，其中年金保障保费为182660元，附加z重疾保障保费为16240元，搭配万能账户结算利率为3.7%，保底2.5%。

首先分为3个部分来看。

一.年金险部分

35-79岁，每年领取6000元，80岁时领取300000元

看起来感觉好像不错，35岁开始每年领6000元/年，我们用excel表格一算，就知道，IRR其实与上面一样，是3.28%，这个数字还不错，毕竟过往的产品IRR比较少有这个数。

二、重疾保障部分

16240元，缴费1次，保障是10万，但其实这个保障就比较弱了，因为只保重疾，例如得了严重脑中风后遗症赔10万，但是如果只是得了轻微脑中风，是不能获赔，这就容易让人误会：保险可能是骗人的。

也就是这款产品缺乏轻/中症保障、缺乏轻中症保费豁免，这个是这类保险的一个通病，因此最好是额外购买重疾险。

三、万能账户部分

这个就比较弱了，分开点开讲：

1.保底利率低，保底利率只有2.5%，目前市面上还是有不少保底利率是3%的万能账户，并且追加规则挺好的，例如华夏的万能账户，保底3%，追加手续费低。

2.结算利率低，目前的结算利率是3.7%，按照过往保险公司推广万能账户的尿性，未来走低到2.5%不是不可能的，并且现在绝大多数保险公司的万能账户结算大多是4.5%甚至以上，按理说这款产品没有太多的优势，并且现在的增额寿险很多的IRR也趋近3.5%，那么还去赌一个结算利率3.7%的万能账户为何呢？

3.追加初始费用高，这款万能账户的追加手续费是2%，目前是比较高的，优秀的账户初始费用一般是1%，费用越低，追加的成本也就越低。

总结来看，这款产品除了瑞鑫年金险2022部分的收益还不错，其他的部分保障是比较弱的，因此如果你身边有人推广这款产品，而你不知道如何分析的，可以从我上面讲的角度分析分析，看是否合适，如果看完还不懂，欢迎后台私信。