随着金融业的蓬勃发展，各种金融产品层出不穷。作为银行的传统资产业务，——贷款的种类也越来越多。各种抵押贷款、信用贷款、网贷、信用卡分期等。这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗？本文将与您分享如何计算贷款的实际利率。

了解了以上常识后，我们可以对比一下目前市面上一些贷款的实际利率。在这里，我们将根据不同的还款方式逐一介绍。

1.还本付息后的还款方式。

如前所述，利息后偿还的贷款的名义利率可以直接认定为其实际利率。举个例子：我们从银行贷款10万，合同约定名义利率5%，第十二个月偿还全部本息，不需要每个月还。根据合同，我们可以在第十二个月偿还本金和利息，共计105，000元。

2.先还利息后还本金的还款方式。

先还利息后还本金的还款方式，就是每个月还利息，最后一个月还本金，在银行贷款中比较常见。因为这类贷款的月供不包括本金，所以这类还款方式的实际利率无限接近其名义利率。举个例子：我们从银行贷了10万，合同约定名义利率12%，期限12期。那么，我们的月供是1000元(也就是10万* 12%/12)。在第十二期，我们需要偿还10万元的本金，还需要支付第十二个月的月供到1000元，也就是说在第十二期，我们的月供是10.1万元。

篇幅有限，仅截取前12个月的供货明细。

我们看到，10万本金，5年，一共13000的利息，平均每年2600元左右的利息，是不是可以认定为2.6%的年利率呢？答案肯定是否定的，之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都在归还本金，并且在还款初期归还的利息较多，本金较少。

我们在申请贷款时要特别注意：经常会有银行或机构的工作人员，利用这点进行宣传，误导客户，让客户误以为自己申请的贷款的利率有多么的低。

4.同等利益同等利益。

常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期等。其特点是：月供是固定的，月供中的本金和利息也是固定的。让我们举个例子：

我们在一家机构申请贷款10万，合同期限12个月，月息1%。那么月供应该是10万/1210万* 1%=83331000=9333元。

我们发现，每个月都在还本金，资金利用率很低，且每个月都按照全部本金计息，也就是说，利不随本清。这类还款方式的贷款，我们决不能简单的用1%*12来计算实际利率。要计算此类还款方式的贷款的实际利率，需要用到一套复杂的计算公式，这里就不做介绍了。

我想和你分享一个简单的算法。实际利率=名义利率*2。像例子中的这个贷款，名义年利率是12%，但它的实际年利率是24%左右。很高吗？

在我们申请贷款之前，首先要搞清楚贷款的还款方式。最好能看到还款时间表，再参考本文内容，得出真实的贷款利率。对于那些不正规的网贷，金融机构，民间借贷等。要提高警惕，谨防套路，正确认识自己的真实利率。

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