首先说一下714高射炮是什么？714高射炮是指期限为7天或14天的高息网贷，包含高额“斩首利息”和“逾期费”。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超过1500%。
2019年3月15日，中央广播电视总台2019年315晚会曝光“714高射炮”多要钱等事件。
节目指出，有用户一开始借了7000多元，但三个月后，就变成了50万的债务。用户产生了自杀的念头，甚至写下了遗书。在315晚会上，央视点名“714高射炮”平台如下：快易贷、快贷宝、小肥羊、田甜花、机器饭、山道、钱夫人、金蟾钱包、复星宝、向倩贷、皮皮花、丁琪媛猫、易贷、蛋花、易花、喵包、零点口袋、宇宙。
值得注意的是，某理财平台在晚会上被点名，并多次出现。央视调查发现，该平台自称“中国领先的移动金融智能平台”，同时还有大量小额贷款商户，包括董女士借过的“酷卡”和“贷款钱”。融360的工作人员介绍，他们给商家推荐客户，每成功一笔贷款，他们会收取一定的费用。
2018年4月，梁一鸣信用卡额度下调8万元时，在白洁、小额贷款、拍拍、平安普惠等几大平台借了6万元；惠特尼等。但是给了老婆孩子生活费和房贷之后，每个月剩下的钱还不够还这些贷款。而当他也在其中一个平台贷了款，打算再次取出来还其他贷款时，得到的提示是“综合评分不足，暂不能借款”。“我总能借到几次钱，有两万多的额度。等我想还了之后，我再借出去还债。我就是借不到。告诉我补充资料一个月后再借钱。但一个月后，还是会是同样的结果。”债务紧迫。最后能交的是714高炮平台。因为这个原因，梁一鸣一次借了三套房子，而且都还清了。还清所欠贷款后，我甚至还有盈余。那一刻，他觉得这个月暂时可以过安稳的生活了。但陷入高射炮平台贷款的人，不会有安稳的生活。
714高射炮从贷款之日起计算，扣除高达20-50%的斩首利息。借款人将在5-7天内偿还贷款。年利率高达1500-8400%。如果借款人不还款，714高射炮的催收人员会轮番给通话记录中借款人的联系人、朋友、亲戚打电话辱骂、威胁。
那么在如此严查之下，714高射炮还存在吗？事实上，714高炮产品从未停止过。
虽然监管在2019年10月21日发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，利率高于36%的现金贷产品被“一刀切”，非法放贷行为在刑法中被正式作为“非法经营罪”处理。
“但事实上，什么都没有改变，因为底层的借贷需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充满养分。国家严格卡息后，714高炮只是改变了生存逻辑，换了身份，换了盔甲，重新活跃在市场上。”从事借贷业务多年的冯阳告诉《消费者报》。
前不久被监管处罚的肖西天系统厂商，撞了枪口，被“收拾”了。这是高监管压力持续存在的一个迹象。
然而，疫情之下，地下借贷市场又重新燃起。这一次，更像是714家平台在监管严卡民间借贷后，数月隐姓埋名，悄然积蓄力量的一次集中展示。
这些玩家是在被成群攻击的“高射炮”背上“进化”的。他们在刀尖舔血，也在思考这个生意的“改进”。
消费者发现，监管越严，规模越小，但相关业务越隐蔽，——越无情，从公开到欺诈。
在.下面
“之前的现金贷产品，底层的核心系统，玩的是风控逻辑。”冯阳说。
他指的这段时间是在国家严格卡现金贷利率之前，也就是2019年10月之前。
当时这些民间借贷玩家通过前端审核用户，以“高利率覆盖高坏账”的形式生存。
在用户进行支付之前，商家会在前端明确告知用户这个产品是7天、14天还是1个月的贷款期限，以及要收取多少利息。用户付款后，行业潜规则是收取20%-30%的砍头利息作为盈利。
“虽然很多用户申请了2000元的贷款，拿到手的只有1600元，但是大部分用户都知道并愿意承担还款期限、利率甚至是砍头利息的收取。”冯阳说。
前期的风控体系是这款游戏的核心盈利逻辑。它筛选出那些愿意接受这个利率的用户，从中提取可观的利润，后期再进行催收，覆盖坏账率。
据知情人透露，当时有专门的714渠道推广这些产品，客户基本都是借钱的老兄弟，或者借新还旧的用户，拆东墙补西墙。
“正规渠道商不会接手这种产品。合作前，他们需要检查产品方是否有合规经营许可证。为了保证安全，他们甚至会直接和甲方签约”，上述知情人士说。
穿上合规外衣？
“2019年10月以后，经过对民间借贷的打击，这个行业彻底变味了。”冯阳说。
74高射炮产品，从明码标价的高利贷产品，演变成披着合规外衣的套路贷、诈骗产品。
为了逃避监管，他们把自己包装成某某科技、某某金融等正规产品，欺骗了消费者，也欺骗了渠道商。
据冯洋介绍，这类产品多为5天产品，砍头率在40%-50%。客户以为自己下载的是正规借贷产品，却不经意间掉进了套路借贷的陷阱。
付款时，用户不知道金额，不清楚。
楚借款期限。“这种714产品，有一步非常规操作，资料填写完成后，只要点击申请，用户还没反应过来钱就到账、合同就生效了。用户既不清楚借款额度、也不知晓期限。”另一位业内人士介绍说。
要知道，一般借款产品用户点击申请后，可以在授信额度之内选择金额提现，一般有6期、12期两种可选择期限，之后还需开展一系列验证码等操作形式。
但披着合规外衣的714产品，别说验证码确认了，用户下款前连额度都不知晓。只有当下款之后用户才发现被骗了。
比如原本想借2000元，放款后才发现只有1000元。这才知道被骗了。
很多人觉得仅仅亏了1000元，也就权当吃了哑巴亏，乖乖还款。
这其中，以2020年被抓的现金贷系统商小西天最为典型，他们就是向用户输出伪装成合规产品的714平台，团队成员已在年初被抓捕。
推广渠道方面，伪装成合规产品的714同样经由正规贷超渠道进行推广。
“很多正规渠道不仅缺乏审核，对于资质不足、无法通过正规产品风控的用户，会给其主动推荐这些变种后的714产品。一个客户放款后，他们可以收取至少300元。”上述业内人士说道。
可以看到，以2019年10月21号，“意见”发布为分水岭，714产品底层逻辑发生了根本性变化，从以风控为主的高利率覆盖高坏账的玩法，到经监管严卡利率后、最终转为地下的诱骗性套路贷。
难道是越管越乱吗？
底层人群借贷需求如何满足
“714高炮层出不穷的最根本原因，还是因为底层人群借贷需求得不到满足。”冯阳说道。
监管严卡利率、重点打击催收行业后，小贷公司数量急剧下滑。
据央行统计，截至2019年6月末，全国共有小贷公司7797家，上半年共减少336家；贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。
消失的小贷公司中，很大一部分是面向信用资质弱、风险管理难度高的底层人群，满足他们的资金周转需求。
消失的原因，也无外乎监管严打催收、难以回款，或是利率天花板遭限制后、盈利天花板降低。
但用户的借贷需求不会消失，只会转入地下。披上马甲的714高炮们，这才抓住机遇、粉墨登场。
“一刀切”非法借贷产品的政策初衷是好的，但实际上却无法根治714高炮这类超利贷产品。
底层人群借贷需求如何以合法合规的方式满足？这是需要继续寻找的答案。